责任金融将成为金融机构的新使命

12月16日,第二届金融科技北京峰会即将召开,多位监管领导将与来自商业银行、金融科技公司、知名互金机构的百余位金融界精英齐聚北京,围绕“责任金融,科技赋能”这个主题,共同就金融科技发展新趋势展开思想交锋。在笔者看来,责任金融不仅是这次峰会的主题,更是一个极富有亮点的议题。新的一年,责任金融或将成为金融机构的新使命。

所谓责任金融是指金融体系的运营推广、服务创新、产品定价、宏观调控以及金融监管等都要与其所承担的社会责任紧密结合,共同营造诚实守信的金融氛围,共同打造负责任的金融生态圈。责任金融的主要特征有如下几个方面:在产品的设计上,金融机构应深思熟虑,提供合理的性价比的金融产品,并将可能的风险降到最低,比如客户的过度负债问题;在产品的销售过程中,要尊重客户、不依赖于激进营销、暴力催收及其他不适当的行为;在客户的购买和使用上,客户应收到清晰、可理解的信息,从而在知情权有保障的前提下认真地作出购买和使用金融产品与服务的决定;在纠纷解决上,当有问题或误解产生时,顾客享有低成本、有效的解决机制,换句话说,责任金融要求认真平衡客户利益与金融机构的长期可持续性,并且把消费者保护融入到产品设计和业务的每一个层级;还有,这一责任要求并不仅仅局限在普惠金融、科技金融,还要体现在支持实体经济与增强金融消费者保护的各项改革中,即建立包含立法、调控、监管、行业自律及消费者教育在内的新金融制度框架。

随着机构改革的深入和市场竞争力的增强,特别是中国经济进入新常态,金融机构的社会责任日益引起社会广泛关注。因为,责任金融是构建和谐社会的必然要求。金融机构既是我国经济运行体系的核心参与者,也是我国社会组织体系的重要组成部分,承担着对股东、员工、金融消费者、社区、社会的责任,承担着建立和谐劳动关系和公平竞争市场、可持续发展环境的法律责任和道德责任。所以,金融机构的行为一定要符合广大人民群众的根本利益,满足社会的需要,服务客户,造福社会。同时,责任金融还是提升各类金融机构竞争力的重要途径。在追求经济利益的同时,认真履行对社会及公众应该承担的责任和义务,有利于提升金融机构形象,构建良好的品牌优势和信誉优势,只有取得社会公信的金融机构,才能被市场青睐,才能具有更强的竞争力,实现健康的持续发展。还有,责任金融是普惠金融的基石。普惠金融必须考虑到所服务群体的各种脆弱性,负责任地提供创新性的普惠金融产品和服务,帮助他们摆脱贫困、走向富裕;另一方面,这种社会责任同时要求负责任的金融理念,即金融机构要通过公平、透明的方式为受到金融排斥的人群提供负担得起、安全、便利的金融服务。在当前来讲,更为重要的一点是,就是要让金融投资者和金融消费者树立起“负责任的金融”理念,坚决打破刚性兑付,让他们能够获得合适的金融服务,并且承担适当的金融风险。也就是金融机构一定要把信息公开透明地告诉广大金融客户,要让他们知道他们将会获得什么样的收益,承担了什么样的风险,要让他们知道自己的金融行为及其有可能产生的后果。虽然有些话金融消费者不太爱听,但这却是金融机构负责任的表现。

当然,近年来,金融机构各种花样百出加杠杆现象,以及杠杆之中叠加杠杆的层层嵌套、“空手套白狼”的游戏,细想起来,真是令人不寒而栗。关键问题是,这些金融游戏,不但于支持实体经济无补,而且是典型的不负责任的金融行为,这种行为一旦形成泡沫破灭,资金断裂或产生连环效应,将会引发系统性金融风险。所以,今年以来,在“强监管、去杠杆、抑泡沫、防风险”的大环境下,央行建立并健全了货币政策与宏观审慎政策双支柱的金融调控政策框架,而且,MPA已成为双支柱的金融调控政策框架的重要组成部分。银监会金融去杠杆“三三四”(即 3月起,银监会部署开展的“三违反”、“三套利”、“四不当”专项治理工作)的自查自纠,使得银行同业、理财、表外等影子银行业务受到极大的压缩。证监会加强并购重组监管、调整完善再融资政策、规范上市公司股东和董监高股份减持行为、推进实施投资者适当性管理制度等一系列新规推出,都紧紧围绕风险防范、稳定市场这两个关键词,旨在推进资金“脱虚向实”。保监会更是在堵住监管漏洞、完善监管制度、整治保险市场乱象方面加大力度。还有,互联网金融监管机构对现金贷、校园贷、网络小贷以及P2P网络借贷风险专项整治的一系列新规的出台,不断加大对互联网金融的监管力度,净化互联网金融市场环境。更重要的是,今年的全国金融工作会议宣布设立国务院金融稳定发展委员会,旨在加强金融监管协调,补齐监管短板等等。上述监管政策举措和顶层设计,都是为了确保金融体系能够在责任金融的道路上行稳致远。

如今,责任金融的道路已基本铺就,环境也已基本净化。在即将到来的2018年,金融体系应在责任金融方面作出如下努力。一是不忘初心,牢记使命。金融机构一定要根据经营规模、业务复杂程度和发展战略,明确社会责任目标,坚持回归本源,支持实体经济。金融机构特别是商业银行应从消费金融、科技金融、普惠金融、绿色金融四个方面加大对实体经济的支持力度。二是实现精细化管理,确保各个层级社会责任的落实。比如维护股东合法权益、公平对待所有股东;以人为本,重视和保护员工的合法权益;诚信经营,维护金融消费者合法权益;反不正当竞争,反价格欺诈,反商业贿赂,反洗钱,营造良好市场竞争秩序;节约资源,保护和改善自然生态环境;改善社区金融服务,促进社区发展;关心社会发展,支持社会公益事业等。三是金融科技创新要适应客户需求。金融科技尽管没有改变金融机构的本质,但却极大程度上改变了金融机构的运营机制和规则,尤其是改变了金融运营的初心与本源——客户的行为。因此,金融机构在战略布局、IT架构、业务创新、网点布设、营销风控等方面如何插上科技的翅膀,归根结底是要更多地符合和满足客户的需求,这才是金融科技时代责任金融的明智之举。四是要参照国内外企业社会责任的良好做法,在授信及业务流程和管理程序中体现企业社会责任的管理要求。还要建立适当的评估机制,定期评估企业社会责任履行情况,并结合本行(公司)实际,采取适当方式发布社会责任报告,以此促进金融机构在新的一年里,在十九大精神鼓舞下,各自的责任金融的供给能够肩负起其所担当的新时代的重任和使命。

(作者为央行郑州培训学院教授)