极具颠覆力的“数字农贷”：分段计息、随借随还、零坏账零逾期
作者 一零
王海青从来没有想过，养30万只蛋鸡会变得如此简单。一般来说，当蛋鸡成长到126天开始产蛋时，每天需要喂两顿料，30万只鸡一天就要用掉30万吨料，每天的花费近五万元。但是在京东金融的帮助下，王海青完全不需要操心每天的饲料采购、费用结算问题。
“每天都是自动送货，自动结算，京东金融的款项直接给到我的饲料端，很长时间以来,我对饲料购买都没有概念了，我不需要为这个饲料去考虑，我只知道月底的时候，会计跟我说账上有多少钱，我就先还京东的贷款。”王海青说。
王海青是山东牧族生态农业科技有限公司的负责人，他所说的京东金融的帮助，即京东金融在2016年3月推出的“数字农贷”产品。
数字农贷是一套以数据驱动的农贷金融解决方案，用京东农村金融数字农贷负责人王瑞的话来讲，这“其实是我们所创新的一个微供应链金融的模式”。
王瑞告诉清流Club：“我们的团队对于整个农业实际生产环节、生产过程有一个非常深刻的学习过程，之后再建立相应的数学模型，以农民多年积累下的实际的农业生产数据作为基础，对于农民农业生产在未来可能产生的农业生产结果做一个预测，然后根据预测出来的统计学的结果，给农民授信。”
而数字农贷跟其他传统农贷最大的不同就是，产生授信后，它通过数学模型和养殖管理系统将特定的饲料在特定的时间按照特定的量投放到特定的地点（定时、定量、定点、定向），实现资金的精准投放，而且可以随借随还，不仅加强了养殖的管理效率，同时实现了资金使用效率的最大化。
拿王海青的蛋鸡项目来举例：30万只蛋鸡，每天光采购饲料的成本就近5万元，再加上农产品销售过程中产生的账期问题，他一个月需要的流动资金可能就达上百万。如果他向传统金融机构或者互联网金融平台借款，那么一个月的利息最低也得数千元。然而京东金融的数字农贷可以分段投放、随借随还，意味着王海青不仅无需支付闲置资金的利息，而且只要有货款到账，就能随时还钱，按天计息。
更为便捷的是，数字农贷本身的系统能够预测到王海青每天所需要的饲料用量，直接将款项打到饲料厂，由饲料厂每天配送，将王海青从每天的饲料采购中解脱出来，更专注于扩大项目规模。
方便灵活只是数字农贷的一个特点，除此之外，数字农贷更大的价值还体现在农业生产管理的数字化上。王瑞向清流Club介绍，京东金融最终想做的，其实是“傻瓜农业”，“我们现在已经做到，并且2018年会进一步引进和做到，就是把人工智能的科技、京东物流服务、京东支付服务等引入到这个过程当中来。”
在王瑞的描述中，将来农户的养殖基地里将会装备一套智能监控系统，比如说在猪圈里面放一个摄像头，每三十分钟收集一张图片，图片直接发到京东金融的硅谷人工智能研究实验室去，根据图片就可以预测，这里面大概有多少头猪，体重是多少；甚至根据猪的行为判断猪是否健康的，并及时反馈给农民。“相当于有一个养殖专家，在一天24小时不眨眼盯着你的猪圈，实时进行汇报。并且这个本身也是一套金融方面贷后的监管系统，但它可以超出金融的使用范围，变成农业科技，帮助农民提升养殖的管理水平。”
对于王海青这样的省级龙头企业来说，数字农贷帮他解决的主要还是效率问题，“因为有了京东金融的帮助，我有更多地精力去搞我的深度项目，整个板块的发展会更快捷”，但是对更多的小微农户来说，数字农贷帮他们实实在在解决了资金问题，真正践行了普惠金融。
拿养鸡来说，肉鸡的养殖周期大约2个月，约需要12元饲料款。传统做法是第一天贷款给农民12元，两个月后还本付息，农民为这12元支付两个月的利息。
但事实上小鸡在第一天是不需要这12块钱的，可能只需要2毛钱的开口料，这12块钱基本都在闲置，而农民在为此支付利息。而数字农贷可以把饲料的用量精确到天、到克，并据此匹配贷款资金，其结果是农民只会为养殖中实际使用到的资金支付利息。
根据测算，使用数字农贷养鸡，覆盖养鸡过程中需要的12元饲料款，总共只需支付利息6分钱，比一般的农村金融产品要便宜一半。
不管从风控、资金成本、贷后，还是附加值服务上来讲，京东金融的数字农贷都是一款“杀伤力”极大的产品。从风控角度来讲，京东金融通过数字化建模，基本已经吃透了我国农村养殖业肉猪、蛋鸡、奶牛、肉牛、肉羊等五大品类，最大限度避免了风险，用王瑞的话来讲，“如果要骗贷，八成你得真的养”。
而分段计息则是市面上任何其他农村金融产品都做不到的。如果京东金融的数字农贷在今年大规模向农村市场渗透，那么首当其冲的应该就是一些资金成本较高的互联网农村金融平台。
更何况，数字农贷接下来结合了人工智能等技术，还会让优秀的农业项目发展更快，让不会养殖的农民学会养殖。“这个事情其实是比农民喂一只鸡是付六分钱的利息还是七分钱的利息，更重要的一个事情，就是你能帮他把养殖管理提升到什么水平去，这种管理方面的提升是大于利率的，也是我们带给他们的核心价值之一。”王瑞说。
据清流Club了解到的信息，目前京东金融的数字农贷已经有数百个案例，并且还在以较快的速度不断增长，目前是零坏账零逾期。
